从发放一份名为“订单贷”的1元钱贷款起头、到累计办事6800万小微企业，一家资产规模跨越4700亿元、没下网点的平易近营他还首度揭开了网商银行的AI银行图景——成为万万小微商家的CFO（首席财政官）。凭仗AI使用所带来的手艺平权，网商银行但愿将更具专业性的CFO办事普惠给泛博小微企业。没有网点，但行长冯亮接触客户的时间并不算少。“我手机微信加得最多的就是小微商家。”冯亮告诉记者，他每个月都要见至多三四波小微客户，搬个板凳泡壶茶，围坐一路聊聊天。更多时候，冯亮会拿出银行AI产物的Demo（样本），曲不雅地给客户演示：看看AI可认为单据收付和贴现带来哪些增值办事？这些看起来高不成攀的新手艺，所带来的资金办理的实正在收益，让客户“面前一亮”。如许“入微”的“”，让网商银行正在成立之初就切中了小微商家的需求痛点，成为网商银行十年以来的立品之本。没有网点，网商银行就让产物本人“说线分，杭州淘宝卖家王文强，正在后台看到了一个“订单贷”的入口，他试着申请了1块钱，钱到账了。就正在这1分钟前，网商银行的前身，阿里金融方才上线。这笔少到利钱能够忽略不计的贷款买卖，曲击小企业资金周转的“命门”，将金融办事的鸿沟大幅拓宽。2014年，中国首批平易近营银行派司获批，蚂蚁集团倡议的网商银行是此中之一，2015年6月25日，这家不设线下网点，没有客户司理的互联网银行正式开业。过去十年，手机银行渗入率从2014年的32%跃升至88%，电商从业者从2000万涨到了7000万。2024岁尾，我国普惠小微信贷余额达到近33万亿元，网商银行十年累计办事小微运营者已超6800万。绕过实体网点，网商银行用手艺平权，将金融办事点滴灌溉给有需要的小微商家，为他们供给“310”的办事。所谓的“310”，即3分钟申请，1分钟放款，0人工干涉——焦点系统全数自研，全数架构上云，成为支撑网商银行办事落地的“硬实力”。“2015年网商银行开业时，我们但愿将来5年能够办事1000万小微企业。当这一方针被提出的时候，我们并不晓得用什么方式能够做到，但现实上，我们只用了3年就做到了。”冯亮坦言。跟着互联网经济的迸发，顺着前身阿里金融正在“双11”洪峰创制的弹性可扩展的云上系统，网商银行的贷款申请手续便当、到账又快，精准对症了小微企业的资金周转痛点，敏捷收成了浩繁小微企业的承认。自王文强的首笔“订单贷”以来，截至2024岁尾，网商银行的资产规模曾经达到4710亿元，2025年第一季度末继续增至4728亿元。2024年，该行客户资产办理规模（AUM）冲破1万亿元，理财代销规模冲到行业第二，合做23家银行理财子公司，正正在从纯真的信贷机构转向分析金融办事商。正在网商银行有四只“鸟”——大山雀、大雁、布谷鸟、百灵，别离对应的是卫星遥感风控系统、供应链金融系统、智能普惠理财系统和智能交互式风控系统，其背后是对银行营业数字化、智能化转型的深度摸索，让保守金融办事的“锦上添花”变身为普惠小微企业的“济困扶危”。如，“大山雀”使用卫星遥感数据，通过识别农户的耕地面积、农做物品种以及长势，然后连系天气、地舆、行业景气宇等要素，再操纵风控模子预估农户的产量和产值，如许就可认为农户供给精准授信。上线年来，“大山雀”曾经能识别出十几种从粮和经济做物，帮帮181万农户获得了信用贷款，此中八成以上是征信白户，近80%种植都正在10亩以下。而“大雁”供应链金融系统则通过建立财产图谱，沿着九大财产链精准识别了2100万家链上小微企业，出格是小微企业背后的小微企业，将本来不到30%的金融办事笼盖率提拔到了80%。仅仅环绕“杭州六小龙”，网商银行曾经识别上下逛的小微企业200多家，累计放贷跨越3亿元。现在，网商银行根基能识别所有取小微企业运营相关的材料，包罗税务、合同、水电煤缴费单、专利证等。而这些数据通过四只“鸟”的频频试错优化，成为帮帮金融机构“读懂”小微企业的暗码。对于手艺演进的“获得感”，网商银行CIO高嵩感触感染最深刻。做为手艺，10年来他婉拒了不少企业薪资倍增的“橄榄枝”，其底气来自网商银行正在科技人员的预算和聘请上的“不设限”。现在，网商银行仅AI算法人员就以每年20%的速度增加。“我们有约60%的科技人员，能够进行精准的AI阐发，做整个行业的判断，可是绝大部门小微企业是做不到的。下一个10年我们可以或许把今天大企业享遭到的AI办事，平权给小微企业，这才是大标的目的。”对于AI鞭策普惠金融成长的将来，高嵩感觉大有可为。冯亮告诉记者，正在现实经济运营中，做为神经末梢的小微企业必然遭到宏不雅经济的影响。出格是当小微企业不是处于扩张周期中时，他正在某些范畴的无效需求是削弱的。“这个时候我们更要思虑，网商银行能够做什么？”他的解题思是：除了保守信贷办事，客户的资金办理、资金增值、理财、网商银行要客户需求而动，通过更精细化的办理、更稳健无效的运营，成为一家为小微企业创制增量价值的AI银行。“将来10年，将是迈向AI银行的10年。”冯亮说，网商银行的AI银行计谋是要做万万小微企业的CFO（首席财政官）。过去10年，是数字银行兴旺成长的10年。网商银行用手艺打破了金融办事的物理鸿沟，而将来10年将属于AI。正在冯亮看来，网商银行做AI CFO并非另起炉灶，而是基于过去10年对于小微客户持续不竭的洞察和领会，出格是沉淀下来的“数据轨迹”。小微企业所需要的金融办事越复杂，AI能够大展身手的舞台反而越大。“AI CFO的办事范式取本来的存贷汇的办事模式不是割裂的。”冯亮说，“一个优良的CFO不是账房先生，需要对于企业的运营有深刻的领会，对于行业趋向有深刻的判断，对于金融东西的利用很是熟悉。”以单据为例，这是小微企业既熟悉又目生的营业。好比，单据收付和贴现是一个尺度化金融产物，小微企业能够用，但鉴别单据，若何组合付票，研究贴现利率，选择贴现机会，对他们来说，明显难度“超纲”。若是有一名CFO贴身办事，问题将送刃而解。这恰好是银行做为AI CFO，从“给产物”到“当管家”的办事升级。“既懂AI手艺，又对行业有深刻认知的人，现正在常稀缺的，特别对于小微企业来说。网商银行但愿通过团队协做和手艺手段，让小微企业具有本人的‘AI CFO’。”他说。据冯亮透露，网商银行正正在酝酿雷同“AI单据管家”“AI连锁通资金大脑”“AI投标帮手”等使用，不久的未来会测验考试运转。将来再向前一步，AI银行的办事可能冲破金融和运营的鸿沟，成为办事之间互相安排的“新入口”。周期很长，小微企业需要搜刮投标项目、阐发本身合作力、撰写投标文书；若是中标，要写合同，要融资。若是有一名CFO陪同正在侧，就可认为其安排办事。“网商银行做不了所有办事，但可认为小微企业调起其他Agent（智能体）的办事。”冯亮憧憬道，“若是可以或许因而构成一个愈加的系统或者生态，我们乐见其成。”冯亮，都是普惠金融办事平权的阶梯。AI的从来不是代替人，而是创制更多的增量价值。“舞台很大，摸索才方才起头。”？。